文/騰訊云金融風(fēng)控首席科學(xué)家 李超

騰訊云天御反電詐產(chǎn)品專(zhuān)家 郭俊翔

近年來(lái)，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪嚴(yán)重危害公眾財(cái)產(chǎn)安全與社會(huì)長(zhǎng)治久安。據(jù)中國(guó)警察協(xié)會(huì)最新數(shù)據(jù)，2024年上半年，詐騙占刑案的比例進(jìn)一步上升至60%。詐騙團(tuán)伙利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、AGI等新技術(shù)，以快速翻新的黑產(chǎn)手法對(duì)抗傳統(tǒng)風(fēng)控與打擊模式，打擊反詐難度不斷加大。

與此同時(shí)，國(guó)家高度重視金融行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型與安全建設(shè)?！吨腥A人民共和國(guó)反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》明確了金融機(jī)構(gòu)在反詐工作中的主體責(zé)任；金融機(jī)構(gòu)近年重點(diǎn)發(fā)力反詐平臺(tái)系統(tǒng)級(jí)建設(shè)，加強(qiáng)開(kāi)戶核驗(yàn)、賬戶分類(lèi)分級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)管控和限額等，取得了階段性成效。接下來(lái)，金融機(jī)構(gòu)如何在保障金融安全的同時(shí)提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，減少不必要的客戶投訴、負(fù)面輿情和運(yùn)營(yíng)服務(wù)成本，成為反詐提質(zhì)增效的新目標(biāo)。

反詐新命題——“金融安全”與“優(yōu)質(zhì)服務(wù)”如何平衡？

面對(duì)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的嚴(yán)峻形勢(shì)，金融機(jī)構(gòu)不斷尋求高效的治理思路和技術(shù)手段。當(dāng)前機(jī)構(gòu)通過(guò)已案發(fā)賬戶可疑行為序列與交易風(fēng)險(xiǎn)特征，構(gòu)建反詐專(zhuān)家規(guī)則模型；同時(shí)響應(yīng)涉電詐信息共享，加強(qiáng)涉詐黑名單信息交叉核驗(yàn)，阻斷涉詐資金鏈。這種“靜態(tài)模型+動(dòng)態(tài)策略”模式，實(shí)現(xiàn)了金融反詐“從0到1“的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

然而隨著對(duì)抗升級(jí)，“詐騙”與“反詐”的攻守態(tài)勢(shì)也正在從以下三個(gè)維度悄然發(fā)生變化。

1.態(tài)勢(shì)一：施詐套路翻新。在AI等技術(shù)加持下，詐騙手法翻新，變得更隱蔽更迅速，機(jī)構(gòu)面對(duì)用戶被騙財(cái)損、壞賬與投訴，心有余而保護(hù)難。

首先，施詐手法緊隨節(jié)日、公共事件、社會(huì)熱點(diǎn)等緊密契合并快速翻新；其次，詐騙團(tuán)伙作案呈現(xiàn)數(shù)字化、技術(shù)化、專(zhuān)業(yè)化趨勢(shì)，如利用境外電話、垃圾短信、虛假網(wǎng)站/app等載體廣撒網(wǎng)躲避平臺(tái)風(fēng)控，利用AI深度偽造虛假音視頻騙取受害人信任……金融機(jī)構(gòu)作為守護(hù)百姓財(cái)產(chǎn)的最后一道防線，處于 “風(fēng)控孤島”，難快速應(yīng)對(duì)這些施詐套路。

圖1 新型詐騙鏈路圖

2.態(tài)勢(shì)二：洗錢(qián)手法升級(jí)，從直接參與轉(zhuǎn)向間接誘導(dǎo)，向公眾日常支付結(jié)算通路轉(zhuǎn)移滲透，向中小機(jī)構(gòu)新興金融業(yè)務(wù)持續(xù)擴(kuò)散，靜態(tài)規(guī)則防御難。

詐騙下游的洗錢(qián)團(tuán)伙從直接持有銀行賬戶洗錢(qián)，轉(zhuǎn)向誘導(dǎo)正常用戶租借銀行卡收款碼實(shí)施“跑分”，以無(wú)限趨近于正常人的交易行為來(lái)對(duì)抗專(zhuān)家規(guī)則；洗錢(qián)資金鏈滲透到話費(fèi)充值、蛋糕鮮花購(gòu)買(mǎi)等老百姓日常消費(fèi)行為中；更有甚者利用二手實(shí)物買(mǎi)賣(mài)、商業(yè)匯票等新型支付結(jié)算渠道實(shí)施洗錢(qián)躲避風(fēng)控。從金融業(yè)務(wù)的視角看，所謂“施害人“、”受害人”的賬戶交易特征和普通用戶無(wú)異，許多“正?！钡墓べY卡、消費(fèi)卡上一秒正常使用，下一秒?yún)s突然被通報(bào)涉詐，傳統(tǒng)黑名單與規(guī)則風(fēng)控迭代難跑贏電詐洗錢(qián)手法更替，機(jī)構(gòu)防不勝防。

3.態(tài)勢(shì)三：治理需求轉(zhuǎn)變。從“事中監(jiān)測(cè)-事后阻斷”向“事前預(yù)測(cè)-有效攔截”發(fā)力，從“著重壓降風(fēng)險(xiǎn)”向“平衡服務(wù)質(zhì)量”發(fā)展，因噎廢食不可取。平衡“防范風(fēng)險(xiǎn)”和“順利展業(yè)”，是當(dāng)前每一個(gè)金融機(jī)構(gòu)的核心治理需求。

“防范風(fēng)險(xiǎn)”意味著更早感知異常賬戶的潛在風(fēng)險(xiǎn)，并在涉詐資金結(jié)算轉(zhuǎn)出甚至結(jié)算發(fā)生前就有效攔截，方可止損止付；“順利展業(yè)”意味著這種阻斷不僅要更早，還要更準(zhǔn)，且風(fēng)險(xiǎn)防范措施更多元。

綜上，在轉(zhuǎn)賬支付或信貸業(yè)務(wù)避免用戶被騙方面，機(jī)構(gòu)需要打破風(fēng)控孤島，引入更多特征研判用戶被騙風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)，針對(duì)性采取止損或保護(hù)性措施；

在防范異常賬戶被用于涉詐收贓洗錢(qián)方面，機(jī)構(gòu)需要從傳統(tǒng)的“規(guī)則靜態(tài)對(duì)抗”轉(zhuǎn)向“模型自適應(yīng)對(duì)抗”，實(shí)現(xiàn)隨黑產(chǎn)態(tài)勢(shì)實(shí)時(shí)進(jìn)化的反詐免疫力；

金融機(jī)構(gòu)阻斷詐騙風(fēng)險(xiǎn)需要積極引入AI模型等技術(shù)，結(jié)合資金流風(fēng)控提升反詐精準(zhǔn)性、提前性和全面性，實(shí)現(xiàn)“從1到100”，向用戶提供安全、優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)。

反詐創(chuàng)新實(shí)踐——幫助金融機(jī)構(gòu)解決反詐“真”命題！

“全民反詐”在行動(dòng)，打擊詐騙、守護(hù)人民財(cái)產(chǎn)安全不僅是公安、金融機(jī)構(gòu)、科技公司某一方的單打獨(dú)斗，而是全社會(huì)各行業(yè)主體共同承擔(dān)的責(zé)任。如果金融機(jī)構(gòu)能聯(lián)合多方力量追溯到詐騙本源，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)黑產(chǎn)態(tài)勢(shì)預(yù)測(cè)賬戶風(fēng)險(xiǎn)，便有機(jī)會(huì)防患于未然，實(shí)現(xiàn)反詐“長(zhǎng)治久安”的同時(shí)，高效順利展業(yè)。

秉持“科技向善”理念，騰訊安全自2014年便開(kāi)始深耕反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)控，過(guò)去十年致力于研發(fā)反詐風(fēng)控模型并在運(yùn)營(yíng)商、政法等行業(yè)廣泛落地。2023 年，通過(guò)深入走訪、調(diào)研諸多金融機(jī)構(gòu)反詐治理現(xiàn)狀、痛點(diǎn)與需求，騰訊安全天御金融風(fēng)控探索出一條以AI模型自動(dòng)識(shí)別為核心的金融反詐治理實(shí)踐。該模型可推理預(yù)測(cè)賬戶涉詐風(fēng)險(xiǎn)，輔助金融機(jī)構(gòu)“掃黑——掃除黑賬戶”；同時(shí)也可預(yù)警被詐騙受害人實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)，幫助金融機(jī)構(gòu)“護(hù)白——保護(hù)好用戶”， 在阻斷詐騙賬戶和保護(hù)人民財(cái)產(chǎn)方面取得了顯著成效。

1.在事前“風(fēng)險(xiǎn)防范”環(huán)節(jié)，安全開(kāi)戶、放心展業(yè)。

基于超過(guò)100家金融機(jī)構(gòu)實(shí)測(cè)，天御研發(fā)的“掃黑”模型可在涉詐交易發(fā)生前1-3個(gè)月預(yù)測(cè)命中80%以上的潛在涉詐賬戶，在穩(wěn)固行內(nèi)已有交易風(fēng)控成果基礎(chǔ)上減少超七成的管控誤傷，并大幅提升有效阻斷率和效果持續(xù)性。

在某城市商業(yè)銀行落地實(shí)踐僅1個(gè)月，環(huán)比減少近六成的詐騙賬戶，降低金融機(jī)構(gòu)詐騙風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，助力機(jī)構(gòu)順利開(kāi)展業(yè)務(wù)。

2.在事中“被騙止損”環(huán)節(jié)，保護(hù)財(cái)產(chǎn)、踐行責(zé)任。

天御研發(fā)的“護(hù)白”模型可覆蓋超過(guò)98%的詐騙風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型，其中75%以上的風(fēng)險(xiǎn)可早于被騙產(chǎn)生損失前預(yù)警，對(duì)公共機(jī)構(gòu)報(bào)告被騙受害人的預(yù)警率高達(dá)50%以上。

在中信銀行，該方案幫助其提升了4倍風(fēng)險(xiǎn)事件攔截率，過(guò)去一年成功攔截了千萬(wàn)數(shù)量級(jí)的電信詐騙事件，保護(hù)了上億元客戶資金。2024年，國(guó)際權(quán)威雜志《亞洲銀行家》授予中信銀行與騰訊云“中國(guó)最佳反欺詐和風(fēng)險(xiǎn)管理項(xiàng)目”，這是唯一獲獎(jiǎng)的反電詐創(chuàng)新實(shí)踐項(xiàng)目。

3.在事后“解控提額”環(huán)節(jié)，高效處置、優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

天御創(chuàng)新研發(fā)行業(yè)內(nèi)首個(gè)針對(duì)可疑賬戶風(fēng)險(xiǎn)釋放的“智能解提”模型，可顯著提升金融機(jī)構(gòu)處置可疑賬戶的決策效率和安全性；自2024年7月，騰訊“智能解提”模型在某銀行落地實(shí)踐至今，解控提額后賬戶無(wú)一例案發(fā)通報(bào)，排名持續(xù)低位。

將騰訊“智能解提”模型直接用于處置解控提額工單，超過(guò)40%的工單業(yè)務(wù)量可完全自動(dòng)化解控，且解控后涉案率低于萬(wàn)分之二。騰訊“智能解提”模型基本接近專(zhuān)家研判解控后涉案率低于1~2BP的水平，決策精準(zhǔn)度比肩行內(nèi)業(yè)務(wù)骨干，也遠(yuǎn)低于RPA解控后涉案率數(shù)十BP的涉案率，為銀行帶去超過(guò)十倍的精準(zhǔn)度與安全性提升。

將騰訊“智能解提”模型結(jié)合行內(nèi)黑名單與資金流特征用于處置解控提額工單，超過(guò)70%的工單業(yè)務(wù)量可完全自動(dòng)化解控，且解控后涉案率低于萬(wàn)分之一：機(jī)構(gòu)可建立第一道由“智能解提”模型自動(dòng)化研判、第二道由“智能解提”模型+資金流特征+黑名單聯(lián)合自動(dòng)化研判、第三道高風(fēng)險(xiǎn)賬戶人工研判的“智能解提”三道防線。助力機(jī)構(gòu)回歸金融服務(wù)屬性，安全放心開(kāi)展業(yè)務(wù)。

圖2 全過(guò)程反詐防衛(wèi)，保護(hù)用戶安全

天御反詐風(fēng)控模型——實(shí)現(xiàn)代價(jià)更低、成效顯著、長(zhǎng)治久安的全場(chǎng)景詐騙治理

凝聚騰訊多年與互聯(lián)網(wǎng)黑產(chǎn)對(duì)抗的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)，天御構(gòu)建了具有大規(guī)模復(fù)雜結(jié)構(gòu)與自適應(yīng)進(jìn)化能力的反詐風(fēng)控模型體系，該模型可全天候?qū)崟r(shí)計(jì)算、動(dòng)態(tài)剖析詐騙黑產(chǎn)態(tài)勢(shì)、施詐洗錢(qián)手法、異常行為序列與潛在組織網(wǎng)絡(luò)，可洞察98%以上的詐騙風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型。天御反詐風(fēng)控模型與銀行自有資金流特征相互獨(dú)立，完美互補(bǔ)，有效打破金融機(jī)構(gòu)對(duì)網(wǎng)絡(luò)潛藏黑灰產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的“風(fēng)控孤島”。

圖3 AI反詐模型，全域風(fēng)險(xiǎn)防范

在防范涉詐卡方面，天御“掃黑”模型幫助金融機(jī)構(gòu)在儲(chǔ)蓄支付結(jié)算賬戶開(kāi)立、存續(xù)、處置全生命周期業(yè)務(wù)流程，事前感知潛在涉詐賬戶并有效阻斷，落實(shí)監(jiān)管部門(mén)有關(guān)異常賬戶與可疑交易監(jiān)測(cè)防范要求。

賬戶開(kāi)立“更簡(jiǎn)化”：天御“掃黑”模型可研判開(kāi)戶申請(qǐng)者的涉詐傾向，防范黑產(chǎn)開(kāi)戶用于詐騙洗錢(qián)等犯罪行為的風(fēng)險(xiǎn)。機(jī)構(gòu)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)戶實(shí)施進(jìn)一步核驗(yàn)或精準(zhǔn)防控；對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)戶匹配合理的交易限額以保障正常用卡需求；對(duì)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)戶應(yīng)開(kāi)盡開(kāi)支持用卡，從而大幅簡(jiǎn)化開(kāi)戶流程，高效防范開(kāi)戶涉詐風(fēng)險(xiǎn)。

賬戶存續(xù)“更安全”：天御“掃黑”模型可對(duì)全行全量用戶做定期“盡調(diào)”體檢。在異常賬戶案發(fā)或可疑交易發(fā)生前就識(shí)別潛在涉詐風(fēng)險(xiǎn)，輔助機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)采取事前宣防、布控、干預(yù)等防范措施，以更多元化手段遏制風(fēng)險(xiǎn)于“萌芽”階段；或內(nèi)嵌至機(jī)構(gòu)現(xiàn)有資金流反詐風(fēng)控平臺(tái)，與資金流特征互補(bǔ)構(gòu)建聯(lián)合反詐模型?？娠@著提升交易反詐風(fēng)控的命中率、精準(zhǔn)度與提前性，以更低誤傷代價(jià)有效攔截更多涉詐交易，并在與詐騙黑產(chǎn)激烈對(duì)抗中保持穩(wěn)固效果。

圖4 “掃黑”模型全方位摸查風(fēng)險(xiǎn)

賬戶處置“更高效”：天御“智能解提”模型通過(guò)比肩專(zhuān)家人工研判的安全精度，幫助業(yè)務(wù)部門(mén)自動(dòng)化高效釋放無(wú)風(fēng)險(xiǎn)賬戶。對(duì)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)賬戶機(jī)構(gòu)可高效解控提額，滿足用卡支付需求；對(duì)研判存疑賬戶機(jī)構(gòu)可加入更多資金流特征自動(dòng)化決策，施以更加精準(zhǔn)高效的策略防范風(fēng)險(xiǎn)。

綜上，通過(guò)天御反詐風(fēng)控模型與資金流模型強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，金融機(jī)構(gòu)可在賬戶全生命周期事前精準(zhǔn)阻斷涉詐交易，持續(xù)防范涉詐風(fēng)險(xiǎn)，滿足監(jiān)管合規(guī)要求；同時(shí)，平衡風(fēng)險(xiǎn)壓降與客戶服務(wù)，最大化滿足機(jī)構(gòu)展業(yè)拓客與客戶開(kāi)戶用卡交易支付需求，避免反詐治理“一刀切”為機(jī)構(gòu)用戶帶來(lái)“開(kāi)戶難”“轉(zhuǎn)賬難”“支付難”“取款難”“用卡難”等一系列反詐治理困境，恢復(fù)業(yè)務(wù)秩序，提升客戶體驗(yàn)；最后，天御反詐風(fēng)控模型的提質(zhì)增效也大幅緩解機(jī)構(gòu)在賬戶處置與風(fēng)險(xiǎn)釋放環(huán)節(jié)運(yùn)營(yíng)壓力，讓更多業(yè)務(wù)骨干專(zhuān)家資源回歸到核心業(yè)務(wù)，讓銀行在抵御詐騙風(fēng)險(xiǎn)守護(hù)人民財(cái)產(chǎn)的同時(shí)，回歸金融服務(wù)本職。

在保護(hù)受害者方面，當(dāng)金融機(jī)構(gòu)接到用戶轉(zhuǎn)賬、支付、借貸等請(qǐng)求時(shí)，天御“護(hù)白”模型可實(shí)時(shí)預(yù)警被詐騙用戶風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)，輔助機(jī)構(gòu)采取止損勸阻措施，保護(hù)儲(chǔ)戶財(cái)產(chǎn)、緩解業(yè)務(wù)被騙投訴，踐行企業(yè)社會(huì)責(zé)任。   實(shí)時(shí)預(yù)警：通過(guò)分析施詐黑灰產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，天御可幫助金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步評(píng)估前來(lái)發(fā)起轉(zhuǎn)賬或貸款請(qǐng)求的受害者是否正在被電信網(wǎng)絡(luò)詐騙；天御“護(hù)白”模型將會(huì)通過(guò)實(shí)時(shí)計(jì)算生成對(duì)詐騙受害者最鮮活以及最具有時(shí)效性的風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)。

止損保護(hù)：金融機(jī)構(gòu)可將受害者被騙風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)結(jié)合當(dāng)前客戶交易、資金操作行為等采取針對(duì)性的勸阻、止損與保護(hù)性措施，通過(guò)多層保護(hù)，有效避免用戶資金、賬戶、支付結(jié)算遭受詐騙威脅。

圖5 “護(hù)白”模型保障用戶權(quán)益

金融反電詐是一項(xiàng)長(zhǎng)期而艱巨的任務(wù)，不僅是金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任，更需要全行業(yè)的共同努力。騰訊安全將繼續(xù)發(fā)揮自身技術(shù)優(yōu)勢(shì)和專(zhuān)業(yè)經(jīng)驗(yàn)，積極與監(jiān)管部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)、科技公司等各方加強(qiáng)合作與交流，與合作伙伴共同制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)規(guī)范，助力金融機(jī)構(gòu)提升反詐能力，與全社會(huì)協(xié)同共建反詐安全屏障，守護(hù)人民“錢(qián)袋子”，讓“天下無(wú)詐”不再遙遠(yuǎn)。

免責(zé)聲明：市場(chǎng)有風(fēng)險(xiǎn)，選擇需謹(jǐn)慎！此文僅供參考，不作買(mǎi)賣(mài)依據(jù)。

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